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En Español

COBRA Insurance

COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, Ley Ómnibus de Reconciliación Presupuestaria Consolidada) es una ley federal que se encuentra en vigencia desde 1986. La ley COBRA permite que, en algunos casos, muchos empleados y los familiares a cargo puedan seguir cubiertos por un plan de salud grupal contratado por el empleador en ciertas instancias en las que la cobertura, de lo contrario, cesaría.

Si no aparece su pregunta aquí, entonces usted puede llamar 877-279-7959 ext. 206, pregunte por Pati.

 

Duración de la cobertura COBRA

 

Esa prórroga temporaria de la cobertura de salud tiene una duración de entre 18 y 36 meses, y puede ser de suma importancia para las personas que esperan tener acceso a otras coberturas en un futuro próximo (por ejemplo, mientras esperan reunir los requisitos para acceder a Medicare, o durante el período de transición entre un trabajo y otro). Sin embargo, la protección de COBRA también es limitada. No todas las personas que pierden su cobertura de salud grupal se consideran aptos para acceder a COBRA. Y aunque usted sí lo sea, su antiguo empleador no tiene la obligación de hacer los aportes de las primas para la cobertura COBRA. Por ese motivo, muchas personas que preferirían continuar con la cobertura COBRA no pueden hacerlo porque no cuentan con el dinero necesario para pagar la prima.

 

Elegibilidad para COBRA

 

En general, cualquier individuo que el día previo a un acontecimiento determinante cuenta con la cobertura de un plan de salud grupal contratado por un empleador que posee un mínimo de 20 trabajadores a su cargo, es elegible para COBRA. Eso incluye: (1) al empleado que goza de cobertura, (2) al cónyuge del empleado que goza de cobertura y (3) a los niños a cargo del empleado que goza de cobertura. Un acontecimiento determinante para el empleado, el cónyuge o el familiar a cargo es un acontecimiento que ocasione que el o los individuos pierdan la cobertura de los beneficios relacionados con la salud.

 

Generalmente, si usted se encuentra inscripto en otro plan de salud grupal, no puede acceder a COBRA, si bien existen algunas excepciones en el caso de que el otro plan de salud grupal imponga un período de espera o un período de exclusión por una afección pre-existente.

 

Existen seis acontecimientos por los que el plan de salud debe ofrecer el período de prórroga de cobertura COBRA:

  • Si el empleado cesa voluntaria o involuntariamente en el empleo (excepto cuando se deba a una falta grave) o se produce una reducción en las horas de trabajo.
     

  • Si el empleado muere.
     

  • Si el empleado se divorcia o se separa legalmente de su cónyuge.
     

  • Si el empleado pasa a tener derecho a recibir los beneficios de Medicare.
     

  • Si un niño a cargo del empleado deja de estar a cargo según los términos del plan.
     

  • Si el empleado presenta una declaración de quiebra (se aplica únicamente a jubilados que gozan de beneficios de salud para jubilados).

 

Si su empleador tiene menos de 20 personas a cargo

 

Si usted trabaja para un pequeño empleador con menos de 20 empleados, es posible que tenga derechos de prórroga* similares a los ofrecidos por COBRA según las leyes del estado donde reside. Muchos estados han aprobado leyes de prórroga que se aplican a las pólizas de seguros de salud para pequeños grupos; dichas pólizas son las que se venden a los empleadores que tienen entre 2 y 19 empleados.

 

Comuníquese con el Departamento de Recursos Humanos de la empresa donde trabaja para obtener información adicional sobre la cobertura COBRA o la póliza de prórroga estatal que posiblemente se encuentre disponible para usted y sus familiares a cargo.

 

HIPAA

 

La Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguros de Salud (HIPAA: Health Insurance Portability and Accountability Act), sancionada en 1996, estableció protecciones especiales para algunas personas – denominadas “individuos que reúnen los requisitos en el ámbito federal” o “individuos que reúnen los requisitos de HIPAA” – cuando pierden su cobertura de salud grupal. Una vez que las personas cumplen con los requisitos de elegibilidad de la ley HIPAA, se les garantiza una oferta de por lo menos dos pólizas de seguro de salud que no impongan períodos de exclusión por afecciones preexistentes. La ley HIPAA no hace ninguna referencia al monto que se puede cobrar a las personas por dicha cobertura.

 

Cobertura de seguro según la HIPAA

 

Los requisitos de la HIPAA para garantizar la emisión de una cobertura sin afecciones preexistentes varían de un estado a otro. En algunos estados, la reglamentación de la HIPAA se aplica a todas las compañías de seguros privadas que ofrecen cobertura en el mercado de los seguros de salud individuales. Sin embargo, algunos estados han realizado otros acuerdos para garantizar esas medidas de protección de la ley HIPAA únicamente mediante las uniones de aseguradoras de alto riesgo estatales. En esos estados, las aseguradoras privadas todavía tienen la libertad de evaluar los riesgos médicos de sus pólizas y de denegar la suscripción a quien ellos deseen, como así también de imponer períodos de exclusión por afecciones preexistentes, incluso a las personas que reúnen los requisitos de elegibilidad de la HIPAA.

 

Algunos estados también imponen un límite a las aseguradoras en relación con el monto máximo que pueden cobrarles a los individuos elegibles de la HIPAA (y a menudo a otros residentes) por brindarles cobertura.

 

Cómo convertirse en un individuo elegible según la HIPAA

 

Para ser una persona elegible según la ley HIPAA, debe reunir todos los criterios de elegibilidad que figuran a continuación:

  • Debe haber contado con cobertura fidedigna durante un período continuo de 18 meses, y haber estado dentro de un plan de salud grupal (aquí se incluyen los planes ofrecidos por iglesias y empleadores estatales) por lo menos durante el último día de ese período.
     

  • También es necesario que haya finalizado cualquier cobertura COBRA o cobertura por prórroga estadual para la cual reunía los requisitos de elegibilidad.
     

  • No debe ser elegible para Medicare, Medicaid o un plan de salud grupal.
     

  • No debe contar con un seguro de salud. (Sin embargo, tenga en cuenta que si usted sabe que su cobertura grupal está por finalizar, puede solicitar la cobertura para la cual se lo considera elegible en el ámbito federal).
     

  • Debe solicitar el seguro de salud para el cual es elegible en el ámbito federal dentro de los 63 días siguientes a haber perdido la cobertura con la que contaba anteriormente.

 

 > > El Seguro médico De la Cobra Explicó

 

El seguro de la COBRA permite los empleados cualificados, recientemente separados continuar su cobertura del grupo si se asume que la responsabilidad del premio total (más un honorario administrativo del 2%) para su cobertura. La COBRA está generalmente disponible para los individuos cualificados que dejan una compañía con 20 o más empleados. Pero algunos estados han creado los programas de COBRA-like para los grupos de menos de 20 empleados a tiempo completo.

 

> > El Seguro de la COBRA Amplía Cobertura Del Grupo Temporalmente

  • Tiene en cuenta una extensión de las ventajas del grupo por un período de hasta 18 meses en la mayoría de los casos. En algunos casos la COBRA puede ser extendida por hasta 36 meses.

  • Usted consigue la misma cobertura que su patrón anterior ofrece a empleados existentes (si se asume que a su patrón anterior todavía está en negocio).

  • Usted paga el coste completo de la cobertura, más un honorario administrativo del 2%.

  • El premio completo significa cualquier cantidad que usted contribuyera, MÁS lo que contribuyó su patrón, MÁS el honorario del 2%.

  • La cobertura de la COBRA que agota se requiere para la elegibilidad de HIPAA.

> > cueste: Patrón patrocinado contra COBRA

 

Mientras que Está empleado

Alistado En COBRA

Familia de cuatro, edad 30-39

Familia de cuatro, edad 30-39

PPO, $250 deducibles

PPO, $250 deducibles

Mensualmente premio: $756.00

Mensualmente premio: $756.00

El patrón paga el 90%: $680.40

Usted paga 102%: $771.12

Usted paga el 10%: $75.60

 

 

> > lo bueno y lo malo

 

El seguro de la COBRA es bueno porque proporciona aseguramiento que los individuos no estarán sin cobertura del seguro médico y da a individuos hora de encontrar la otra cobertura.  La mala parte sobre COBRA es que puede ser demasiado costosa para que la gente pague.  Las compañías de seguros notaron este problema y desarrollaron planes del seguro médico específicamente para compensar este alto coste.  Los planes temporales del seguro médico son comprables y simples aplicarse.   Si usted es un individuo que no tiene ninguna condición de preexistencia usted debe perseguir esta cobertura alternativa.

 

Cosas para considerar cuando decida si la cobertura que COBRA le ofrece es su mejor opción:

  • Si o no usted prefiera las ventajas comprensivas y no importe el coste agregado

  • Si usted está dispuesto a intercambiar , cobertura continua y garantizada por un coste agregado.

  • Si usted ha tenido problemas de salud recientes.

  • Si usted ha tenido problemas de salud en curso.

  • Si usted requiere medicaciones costosas.

  • Si o no usted ha sido declinado para el seguro privado recientemente.

  • Si usted esta actualmente embarazado.

  • Si usted encontró un nuevo trabajo y su nuevo patrón no ofrece un plan de la salud.

 

Preguntas y Respuestas sobre COBRA – (FAQ)

 

¿Qué hace COBRA?

 

¿Cuales grupos de salud están conforme a COBRA?

 

¿Qué proceso deben los individuos seguir para elegir cobertura de la continuación de la COBRA?

 

¿Cuanto tiempo tengo para eligir cobertura de la COBRA después de un acontecimiento calificativo?

 

¿Si elijo la COBRA, cuánto pago?

 

¿Soy elegible para la COBRA si mi compañía se cerró o termino en bancarrota y no hay ningun plan de salud?

 

 ¿Qué hace COBRA?

 

La COBRA proporciona a ciertos empleados anteriores, jubilados, esposos, ex-cónyuges, y los niños dependientes derechos a la continuación temporal de la cobertura de la salud a una tarifa de grupo.  Esta cobertura, sin embargo, está solamente disponible cuando la cobertura es perdido debido a ciertos acontecimientos específicos.  La cobertura de la salud del grupo para los participantes de la COBRA es generalmente más costosa que la cobertura de la salud para los empleados activos, puesto que el patrón paga generalmente una parte del premio por los empleados activos mientras que los participantes pagan generalmente el premio entero ellos mismos.  Es ordinariamente menos costosa, aunque, que cobertura individual de la salud.

 

¿Cuales grupos de salud están conforme a COBRA?

 

La ley cubre generalmente los planes de la salud mantenidos por los patrones del privado-sector con 20 o más empleados, las organizaciones del empleado, o los gobiernos del estado o locales.

 

¿Qué proceso deben los individuos seguir para elegir cobertura de la continuación de la COBRA?

 

Los patrones deben notificar a administradores del plan de un acontecimiento calificativo en el plazo de 30 días después de la muerte de un empleado, terminación, reduction en horas del empleo o el derecho a Seguro de enfermedad.

Un beneficiario cualificado debe notificar al administrador del plan de un acontecimiento calificativo en el plazo de 60 días después del divorcio o de la separación legal o de un niño que deja de ser cubierto como dependiente bajo reglas del plan.

Los participantes y los beneficiarios del plan generalmente deben ser enviados un aviso de la elección no más tarden que 14 días después de que el administrador del plan recibe el aviso que ha ocurrido un acontecimiento calificativo.  El individuo entonces tiene 60 días para decidir si elegir cobertura de la continuación de la COBRA.  La persona tiene 45 días después de haber eligido cobertura para pagar el premio inicial.

 

¿Cuanto tiempo tengo para eligir cobertura de la continuación de la COBRA despues de un acontecimiento calificativo?

 

Los beneficiarios cualificados deben ser dados un período de la elección durante el cual cada beneficiario cualificado pueda elegir cobertura de la COBRA.  Cada beneficiario cualificado puede elegir independientemente cobertura de la COBRA.  Un empleado cubierto o el esposo del empleado cubierto puede elegir cobertura de la COBRA a nombre de el resto de los beneficiarios cualificados.  Un padre o un guarda legal puede elegir a nombre de un niño de menor importancia.  Los beneficiarios cualificados deben ser dados por lo menos 60 días para la elección.  Este período se mide del más adelante de la fecha de la pérdida de la cobertura o la fecha que el aviso de la elección de la COBRA es proporcionado por el patrón o el administrador del plan.  El aviso de la elección se debe proporcionar en persona o por correo de primera clase dentro de 14 días después de que el administrador del plan reciba el aviso que ha ocurrido un acontecimiento calificativo.

 

¿Si elijo la COBRA, cuánto pago?

 

Cuando usted era empleado activo, su patrón pudo haber pagado el todo o una parte de sus premios de la salud del grupo.  Debajo de COBRA, como empleado anterior y sin recibir beneficios, usted pagará generalmente la cantidad superior entera, es decir, la porción del premio que usted pagó como un empleado activo y la cantidad de la contribución hecha por su patrón.  Además, puede haber un honorario administrativo de 2 por ciento.

 

Mientras que las tarifas de la COBRA pueden parecerse altas, usted pagará las tarifas superiores del grupo, que son generalmente más bajas que tarifas individuales.

 

Puesto que es probable que haya un lapso de un mes o más entre la fecha del despido y la hora en la que toma la decisión de la elección de la COBRA, usted puede tener que pagar premios de la salud retroactivo- de la época de la separación de la compañía.  El primer premio, por ejemplo, cubrirá el tiempo entero desde el su día pasado del empleo con su patrón anterior.

Usted debe también estar enterado que es su responsabilidad pagar cobertura de la COBRA incluso si usted no recibe una declaración mensual.

 

Aunque no se requieren para hacer así pues, algunos patrones pueden subvencionar cobertura de la COBRA.

 

¿Soy elegible para la COBRA si mi compañía se cerró o termino en bancarrota y no hay ningun plan salud?

 

Si no hay un plan de la salud, no hay cobertura de la COBRA disponible.  Si, sin embargo, hay otro plan ofrecido por la compañía, usted puede ser cubierto bajo ese plan.  Los miembros de unión que son cubiertos por un acuerdo que estipula colectivo que prevea un plan médico también pueden ser dados derecho a la cobertura continuada.

 

Si no aparece su pregunta aquí, entonces usted puede llamar 877-279-7959 ext. 206, pregunte por Pati.

  

 

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